In dit artikel(9)
Is een verzekering verplicht?
Nee. Een AOV, beroepsaansprakelijkheidsverzekering of pensioenregeling is voor zzp'ers op dit moment niet wettelijk verplicht. Er ligt wel een plan voor een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen; dat is nog geen wet. Sommige opdrachtgevers eisen in hun contract wel een aansprakelijkheidsverzekering. Dat is dan een contractuele eis, geen wettelijke.
Waarom ondernemersrisico meetelt
De Hoge Raad noemt in het Deliveroo-arrest (2023) ondernemersrisico als een van de gezichtspunten om te bepalen of iemand werknemer is. Een werknemer krijgt loon door bij ziekte en is niet aansprakelijk voor gewone fouten. Draag jij die risico's zelf, en heb je daar zelf iets voor geregeld, dan wijst dat richting zelfstandigheid. Het is één factor naast gezag, inbedding en tarief; het beslist niet alleen.
Hoe een broodfonds werkt
Een broodfonds is een groep van ongeveer 20 tot 50 ondernemers die elkaar bij ziekte maandelijks een schenking doen, meestal maximaal twee jaar. Je stort elke maand een inleg op je eigen rekening binnen het fonds. Juridisch is het geen verzekering maar een afspraak tussen ondernemers onderling (schenkingen). Daardoor is er geen polis, wel een lidmaatschapsbewijs of deelnameovereenkomst. Vergelijkbare vormen zijn schenkkringen zoals SamSam en SharePeople.
Hoe een eigen buffer werkt
Je mag ook zelf sparen of beleggen voor slechtere tijden. Een veelgebruikte vuistregel is minimaal drie tot zes maanden vaste lasten. Er is geen wettelijk minimum. Een buffer is wel lastiger aan te tonen dan een polis, omdat je je saldo liever niet deelt. Daarom kijkt PROFOYO alleen of de buffer er is, zonder het bedrag te tonen.
Hoe PROFOYO dit verifieert
Een polis of lidmaatschapsbewijs van een broodfonds upload je; PROFOYO leest het document uit en controleert of de naam overeenkomt met jouw onderneming. Pas dan telt het mee. Koppel je je bankrekening, dan herkent PROFOYO maandelijkse stortingen aan een broodfonds en of je saldo minstens drie maanden kosten dekt. In je paspoort staat alleen 'aangetoond' met het bewijsniveau, nooit een bedrag. Een verklaring van je boekhouder kan ook.
Zo toon je ondernemersrisico aan
- 1Aansprakelijkheid: beroeps- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering met geldige polis
- 2Uitval: AOV, broodfonds/schenkkring of een eigen buffer van minstens 3 maanden
- 3Debiteurenrisico: betaalde facturen die aan je bank gekoppeld zijn
- 4Meerdere opdrachtgevers, liefst niet meer dan 70% omzet bij één klant
- 5Documenten actueel: verlopen polissen tellen niet mee
Voorbeelden
Goed voorbeeld
Een UX-designer zit in een broodfonds en heeft een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Beide documenten zijn geverifieerd; haar paspoort toont uitval en aansprakelijkheid als aangetoond, zonder bedragen.
Let op
Een developer heeft geen AOV maar spaart. Zijn bank is gekoppeld en zijn saldo dekt vier maanden kosten. Het blok uitval wordt groen via 'eigen buffer', maar het saldo blijft privé.
Risicovol voorbeeld
Een consultant werkt drie jaar voor één klant, heeft niets geregeld voor ziekte en de opdrachtgever betaalt door bij vakantie. Dat lijkt sterk op een werknemer: weinig eigen risico.
Veelgestelde vragen
Verwante begrippen
Bronnen
Laatst bijgewerkt: 14 oktober 2026
In lijn met Belastingdienst richtlijnen. Dit platform biedt compliance-richtlijnen, geen juridisch advies.